Очень много я перечитал Бизнес форумов и нашел массу полезных статей, которые я надеюсь помогут Вам сделать определённые выводы, и принять решения, надеюсь они будут правильными.
Статья 1: Сторона Заемщика
Пятнадцать лет назад, во время финансовых бумов и кризисов в отдельно взятой семье, меня вдруг очень начал волновать вопрос: как это возможно нормальному человеку иметь такие большие долги? Теперь я знаю как минимум десять способов для этого. Как говорят: «Долги – дело наживное». Не раз мне приходилось консультировать людей с денежными проблемами. И я бы, наверное, не смог им помочь, если бы не большой, в том числе и личный, опыт. Надеюсь, что информация о том, как легко и быстро вляпаться в долги, поможет вам избежать этого. Итак…
Способ первый. Заключить договор на оказание услуг без оформления его на бумаге
Такие договоры иногда называют джентльменскими. Именно поэтому, наверное, и заключать их между собой могут только англичане.
— Колян, людям так нравятся твои выступления. Ты — просто супер. Я вот подумал, давай ты напишешь несколько лекций для проведения семинаров, а мы их будем вкладывать в информационный пакет для новичков, подписавших контракт о сотрудничестве. За каждую написанную лекцию получишь 70 долларов.
— Здорово. Конечно, я согласен. Отодвигаю все дела и сажусь за компьютер.
За полтора месяца написано 10 лекций. Награда уже совсем близко. Нужно только переслать деньги из другого города. Заказчик с радостью готов это сделать, если исполнитель, то бишь Колян, берет на себя ответственность за сохранность денег при пересылке. И, конечно же, Колян с большой радостью и готовностью соглашается. Только деньги заказчиком не отсылаются ни через неделю, ни через месяц.
Колян звонит заказчику:
— Как же так?
— Ты знаешь, Колян, ни одна лекция в информпакет не вошла, поэтому и денег, вроде как, платить не за что.
Какие бы ни были близкие и дружеские отношения между бизнес-партнёрами, договор всегда должен составляться на бумаге. Мы можем не понять друг друга, неправильно сформулировать условия, что-то забыть. Доверьте все тонкости и формальности бумаге. «Бумага все стерпит». Зато у вас всегда будет возможность свериться со сроками и с содержанием договора. Как правило, в нем все можно прописать предельно ясно и с точки зрения ответственности сторон, и с точки зрения их прав и обязанностей, и с точки зрения взаиморасчетов.
Способ второй. Истратить неполученные деньги
Все было бы не так страшно, если бы наш герой не одолжил деньги у своего знакомого под очень нескромный процент. А чего бояться — скоро же деньги должны были прийти. Семья Коляна была очень рада: подарки жене и детям. Себе опять же новые вещички. Обещанные, но не полученные, а взятые в долг денежки разошлись в один миг. Только теперь нужно стало решать уже более сложные задачи. Надо возвращать взятые в долг деньги, плюс проценты по ним. Причем, все это нужно делать в сжатые сроки, постоянно извиняясь за задержку. А семье так понравилось получать подарки, что список желаний увеличился втрое.
У вас наверняка были ситуации, когда вы должны были получить какой-то доход, но еще не получив его на руки, мысленно испытывали удовольствие от вложений этих денег на то, на другое… Почему-то эти деньги иногда потом до людей не доходят. Не стоит тратить неполученные деньги, поскольку уже истраченные, они к нам действительно не приходят.
Способ третий. Пообещать, что вы 100% отдадите долг полностью и в срок
Ох уж эта наша человеческая гордыня. Со времен Вавилонского столпотворения нас за нее наказывают и наказывают, пытаясь объяснить, что не все в этом мире подвластно человеку. Нет, не доходит до некоторых.
Вот и Колян тоже, чтобы быть хорошим для всех, занял еще денег под еще больший процент, чтобы и первый долг отдать, и семью содержать, ничем не ограничивая. Хороший знакомый согласился помочь, потому что клялся и божился Колян, будто есть у него заказ на приличную сумму, и поэтому кровь из носа, но деньги он вернет в полном объеме и в срок. Еще и проценты сразу выплатит.
Ну как не наказать Коляна за такую самоуверенность? Его и наказали. Был заказ, да сплыл. Заказчик подписал с Коляном договор и отправил на утверждение в вышестоящую инстанцию. Пока инстанция с ним знакомилась, Колян уже успел объявить, что он пуп земли, и что все, о чем он обещает, исполняется в срок и на 100%. Кто-то с этим не согласился. И договор инстанцией утвержден не был. А денежки отдавать надо.
Человек предполагает, а Бог располагает. Есть такой закон Природы: «Не обещай, а пообещал – выполни». Когда мы просим что-то у окружающих, что нам очень нужно, мы готовы принимать любые условия, не соизмеряя с желаниями свои возможности. Главное, получить желаемое прямо сейчас, условия не имеют значения. Прямо, как дети. Нужно стараться давать себе отступную, нужно оговаривать условия, при которых вы сможете выполнить обещание, либо включать в условия договора пункт о фарс-мажорных обстоятельствах, которые могут помешать вам выполнить обещанное. А дальше решение пусть принимает ваш партнер.
Способ четвертый. Задавать вопрос, «где взять денег?», вместо «вопроса, как их заработать?»
И началась у Коляна очень сложная жизнь. С утра до вечера не покладая рук, ног и головы, он бегал по всему городу и собирал необходимую сумму. Всех его доходов уже не хватало даже на выплату процентов по займу. Семья встала на дыбы, требуя заботы и достойного содержания. Зарабатывать деньги стало просто некогда. Нужно было все время решать один и тот же вопрос: где взять еще денег?
Его наставники, друзья предлагали заняться доходной деятельностью. Но Колян объяснял им, что любая законная деятельность принесет доход лишь потом, а ему нужно прямо сейчас. С тоской в глазах он просил деньги у всех, у кого было можно и у кого нельзя: у знакомых, у малознакомых, у совсем незнакомых. Величина процента теперь его не волновала вообще. Главное, погасить предыдущий долг. Главное, хоть на какое-то время любой ценой отсрочить проблему.
И он ее «решил». Решил за счет того, что создал себе и окружающим еще большую проблему — он снова занял денег. Теперь сумма долга стала еще больше, размер процента за пользование кредитом увеличился, работа практически замерла на месте.
Деньги нужны всем: и богатым людям, и бедным. Только первые, когда нуждаются в деньгах, планируют и просчитывают задачи, связанные с тем, как их заработать; вторые все время думают о том, где их взять. Первые используют все способы, приносящие доход и действуют; вторые маются и ругают первых, мечтая именно у них получить помощь.
Способ пятый. Жить не по средствам
Но деньги-то Колян взял очень удачно. Из одних рук. Правда, под неприемлемый процент, зато на довольно долгий срок, аж на два месяца. Этих денег хватило, чтобы погасить долги с высоким процентом и отдать тем, кто особенно был приставучий. Да еще и осталось немного: Колян же с запасом попросил. И началась сладкая жизнь: подарки семье, кафе в выходные дни, фрукты, мясо- ананасы…
Не долго, очень не долго длился праздник. Когда деньги кончились, семья и друзья к этому были не готовы. Они требовали продолжения банкета, а было не на что. Когда окружающие удостоверились в финансовой несостоятельности Коляна, от него все отвернулись, даже семья. Конечно, что это за мужик, который детям на шоколадку дать не может? Вон, другие-то все для детей самое лучшее, да и жены у них по три года в одной шубейке не ходят. Но нечем было порадовать Коляну своих близких. Тогда денег заняла жена. Правда, «глава» семьи не был поставлен в известность, а был поставлен перед фактом, что долгов у него прибавилось, хотя из занятых денег ему не досталось ничего.
Неумение распределять деньги, нежелание считать их, привычка сначала тратить, а потом вычислять, на что жить свойственны довольно многим людям. Это, наверное, они придумали поговорку «деньги - как вода сквозь пальцы». Неумение жить по средствам, нежелание экономить и сохранять деньги рано или поздно приводят к финансовой зависимости, когда денег постоянно не хватает. Чаще рано, чем поздно. Потому что всегда появляются добрые помощники.
Способ шестой. Отказаться от решения проблемы
И Колян от безысходности и горя запил. Утром выпил — и вот вроде нет проблемы, ночью не спит, ворочается, вздыхает, думает мысли тяжкие — есть все-таки проблема. Но утро настало, выпил, и вроде бы опять проблема не такая близкая и страшная. А ночью опять…
Тогда он сказал жене в запале, выпив очередным утром: «Вот ты теперь все долги и отдавай!» Жена обиделась, а если точнее — разозлилась, сказала детям, что их отец не мужик и перебралась жить в другую комнату. Тогда Колян и друзьям всем, что выручали его сказал: «Делайте, что хотите, а денег нет, но отдам, обязательно отдам. Потом, когда-нибудь». И тогда друзья начали наезжать на Коляна. А он стал от них прятаться, говорить, что его нет дома, не показывался в месте, где раньше зарабатывал деньги. То есть стал выпивать не на дому. «Время лечит», — мудро решил Колян. Оно, конечно, может, как-нибудь и само все решится. Деньги-то они давали, вот пусть теперь и мучаются со своими проблемами.
Умение принять проблему, повернуться к ней лицом — уже большой шаг на пути ее решения. Само собой ничего не решится. Даже если на некоторое время проблема не будет острой, если не начать ее решать, она обязательно появится вновь, только сил для ее решения нужно будет прилагать в несколько раз больше.
Способ седьмой. Думать о долгах, как о наказании
Понес Колян свою беду миру. Стал он рассказывать всем, что несправедливо его наказали, что хороший он. Стал Колян жалиться на людей, которые обещали, но не дали. Сетовать стал, что подставили его, что нажились на нем, что пьют кровь его за чьи-то чужие грехи. Роптать стал на судьбу, что несправедлива она по отношению к нему. Что другие вон и воруют и ближнего обижают, а он никогда не делал этого.
Стал Колян жертвой. По своему хотенью, по своему велению.
Проблемы (а долги иногда бывают проблемой) даются нам вместе с энергией для их решения. Нет такой проблемы, которую бы нельзя было решить. Поэтому, когда люди считают, что их кто-то незаслуженно наказал, они лишают себя возможности использовать энергию, данную им для решения проблемы. Все уходит в эмоции, в переживания, в поиск виноватых. А когда человек соглашается с тем, что никто в общем-то не виноват, он приговаривает себя к положению жертвы и воспринимает все как наказание.
Успешные люди воспринимают проблемы как задачи для совершенствования, личностного роста, достижения новых целей. Они часто говорят: «Это моя проблема». Проблемы, которые у нас появляются, скорее награда, возможность для личностного роста. Кто же виноват, если человек не желает улучшаться добровольно, ставя цели и решая задачи для их достижения. Если он этого не делает, тогда он начинает создавать себе проблемы. Сам. Эволюционировать-то как-то надо.
Способ восьмой. «Наступать на те же грабли».
Нашел в себе Колян силы, чтобы посоветоваться с успешными, понимающими в деньгах людьми. Решил начать менять свою жизнь, зарабатывать деньги. Начал вести переговоры с кредиторами об отсрочке долга, кто-то даже снизил ему проценты. Оказывается, люди-то с пониманием. Не звери какие, хотят получить деньги свои обратно, пусть и с меньшим кушем. Воспрял духом Колян, с семьей общаться начал, планами делиться.
И вот же счастье какое — встретил хорошего приятеля, а тот как будто знал, что у Коляна с деньгами не ладится. Давай, говорит ему приятель, вкладывай деньги. Товар заказываю, покупатель уже есть, через две недели в два с половиной раза наваримся. Все уже схвачено, бабок только слегка не хватает.
Ох, как же и обрадовался Колян. Это ж три четверти долга на наваренные деньги сразу можно вернуть, да и с новым кредитом рассчитаться. Из кожи лез Колян, а через три дня передал приятелю нужную сумму. Ну, правильно, кто же от такого лакомого куска откажется?
Со стороны это выглядело так, что взял наш горемыка грабли, положил их аккуратненько на землю острыми железками вверх и давай по ним ногой топать, слегка наклонившись, чтобы точно по лбу попадало.
Не заключил он никакого письменного договора с приятелем; расписал он сколько кому денег отдаст и искренне этому порадовался; пообещал он, что деньги новому кредитору отдаст стопудово через две недели; решил он, что проблему свою решит тем же способом, которым ее и заработал.
Задержали фуру с товаром где-то на далекой таможне. Пока суть да дело, проверки да инспекции, вышел срок годности у товара. Потерял не свои деньги Колян. Не извлек он уроков из прошлых ситуаций, опять наступил на те же самые грабли.
Как только мы решаем, что поняли, для чего нам была дана проблема, как только мы решили, что осознали преподанные нам уроки, как только собрались исправлять допущенные ранее ошибки, так тут же нас проверяют. Нам снова подкидывают похожую ситуацию, чтобы узнать: ты действительно чему-то научился? Ты не будешь больше так поступать? И если человек действительно все осознал, он начинает решать задачу другими способами, не возвращаясь к прошлому опыту, сделав из него позитивные выводы. Ну, а если не сделал, то ситуация усугубляется.
Способ девятый. Начать жить бедно.
Плюнул в сердцах Колян на себя, на свою судьбу. Ушел из дома. Ел китайскую вермишель. Ходил иногда по друзьям на рюмочку чаю. Впрочем, друзей как-то резко поубавилось. Поизносился. Пахнуть начал по-другому, невкусно. И на всякий случай продолжал у всех просить денег.
Решил он, что с бедного человека спроса меньше. Отстреливать должников вроде как перестали. А он научится жить бедно, во всем себе отказывая, и тогда начнёт копить деньги, со всеми расплатится, а потом поведет всех, кто ему «помогал» в шикарный ресторан. Там всем вручит подарки за то, что слегка задержался с возвратом долга, и опять все его будут любить, бедного, поскольку все с себя отдал за ради других людей и добрых с ними отношений. А вот когда он накопит еще больше денег, вот тут он и станет жить богато, ни в чем себе не отказывая.
Отличие богатых людей от бедных заключается лишь в том, что они тратят денег меньше, чем получают. Человек, зарабатывающий 100 долларов, а затрачивающий на жизнь 90, богат по определению. Антураж богатого человека, состоящий из автомобилей, квартир, одежды, лишь дело времени.
Одна из крупных лидеров сетевой компании как-то рассказывала, что пока доходы были небольшими, особых проблем с расходованием денег не было, но когда суммы заработка стали очень ощутимыми по сравнению с прошлыми доходами, к ней пришло понимание того, что оказывается вместе с количеством приходящих денег меняются образ жизни, привычки, окружение.
Нет смысла тренироваться быть бедным. Нужно упражняться в том, как стать богатым, а иначе может и крышу снести, как у старухи в сказке «Про рыбака и золотую рыбку».
Способ десятый, самый верный. Думать, что количество денег может решить проблему
История Коляна с деньгами, к счастью, закончилась удачно. Что-то, видимо, сделал он в своей жизни хорошее. Встретился ему Учитель, который на очень простых примерах объяснил ему, что дело не в количестве денег, а в отношении к деньгам, в умении распоряжаться ими. Он остановил Коляна, когда тот снова пытался наступить на старые грабли и взять денег в долг. Он подсказал, что свою проблему всегда должен решать сам человек, а остальные ему могут в этом только помочь, если он захочет. Не сразу Колян внял всем урокам Учителя, но постепенно понял, что когда он следовал советам своего наставника, задачи удивительным образом начинали решаться.
Сейчас наш герой, обладая десятью верными способами вляпаться в долги, знает как минимум 15 способов, как сохранить и приумножить свои деньги. Но это уже другая история.
Образ Коляна вымышленный, но он в то же время собирательный. Иногда люди действительно думают, что большие деньги решат все их проблемы. На самом деле, если человек не меняет своего отношения к деньгам, не учится управлять ими, то вместе с увеличивающимся денежным потоком, даже если такое и случается, проблемы увеличиваются вместе с ним.
Если вы узнали хотя бы один из способов, с помощью которого пытались или пытаетесь вляпаться в долги, постарайтесь избежать всех остальных. Это уже будет началом успешного решения вашей проблемы, которая сразу же станет задачей, как только вы примете ее как данную вам для нового опыта и личностного роста.
Статья 2: Сторона дающего в Долг
Вчера ко мне обратился мой партнер по бизнесу, попросив у меня деньги в долг. Я ему отказал, объяснив, что это моя принципиальная позиция: я никому и ни при каких условиях не даю деньги в долг. Более того, сам я также не беру деньги в долг.
Чем вызвана такая моя позиция?
Попробую объяснить.
С точки зрения бизнеса кредиты и ссуды являются чуть ли не основными правилами Игры. Считается, что нельзя построить серьезный бизнес, не взяв денег в кредит. Да, возможно, это так. При условии, если мы ограничим свое восприятие точкой зрения бизнеса и денег. Но если мы выйдем за рамки бизнеса и посмотрим на долги с духовной точки зрения, то обнаружим, что деньги, взятые в долг, могут весьма негативно сказываться на отношениях между людьми.
Когда человек берет деньги в долг, то он, вместе с этим, берет на себя обязательства по их возвращению в определенный срок. Он говорит: “Я беру у тебя Х денег и гарантирую, что верну тебе их в У день”. Но разве может человек твердо говорить о будущем? Ведь в его жизни могут произойти самые разные события: приятные и не очень. И ни один из здравомыслящих людей, живущих на Земле, никогда не сможет гарантировать со 100% уверенностью, что произойдет с ним даже завтра. Не говоря уже о более отдаленных сроках.
В течение своей жизни я много раз брал деньги в долг и много раз давал другим. И знаете, что я обнаружил? Что иногда мне было трудно вернуть занятые деньги к определенному сроку. Если, вдруг, у меня возникали финансовые трудности или незапланированные затраты, то ближе к моменту выплаты долга я начинал напрягаться. А если, вдруг, человек, давший мне деньги в долг, намекал на необходимость возврата, то я непроизвольно начинал испытывать не очень хорошие чувства к этому человеку. Даже начинал стараться избегать его.
Еще чаще я сам давал деньги другим людям. Здесь статистика была хуже: КАК ПРАВИЛО, мне не возвращали деньги точно в срок: всячески оттягивали дату возврата, ссылаясь на самые непредвиденные (иногда даже невероятные) события в жизни. И тогда я начинал испытывать гнев. Как так? Человек обратился ко мне за помощью, я помог ему, но вот сейчас, когда пришло время расчета, он ТАК поступает со мной?! Разве он не понимает, что мне нужны мои деньги? И именно сейчас я в них нуждаюсь гораздо сильнее, чем тогда, когда одалживал ему их! Я ведь планировал свой бюджет и рассчитывал на появление этой суммы…
Говорят, берешь чужие деньги, а отдавать приходится свои. Думаю, что каждый из вас бывал в шкуре и дебитора и кредитора. И не раз попадал в ситуации и испытывал состояния, описанные мною. Тем не менее, люди повсеместно продолжают наступать на одни и те же грабли: дают деньги в долг и испытывают негативные эмоции, когда деньги не возвращают; берут деньги в долг и терзаются, когда у них не получается вернуть в намеченный срок.
Почти два года назад я решил разорвать этот замкнутый круг. Я сделал следующие три шага:
Шаг первый. Я принял твердое решение: никогда не брать и не давать денег в долг! Ни при каких условиях.
Второй шаг. Я отказался от всех денег, которые мне были должны. Лично повстречался с каждым из своих должников и просто сказал им, что дорожу нашими отношениями сильнее, чем деньгами. И поэтому я попросил их забыть о тех суммах, которые они были мне должны. Мы договорились, что впредь между нами не будут стоять денежные вопросы: я не буду просить у них денег в долг, а они у меня.
Третий шаг. Я даю деньги другим. Но только тогда, когда вижу человека, который действительно НУЖДАЕТСЯ в деньгах, именно нуждается, не в том смысле, что ему не хватает на покупку новой машины или квартиры, а в том случае, если деньги ему жизненно необходимы, тогда я ему просто отдаю ту сумму, которую могу отдать. Отдаю и забываю. Ни в коем случае даже для себя не вспоминаю о том, что я сделал.
Сегодня все мои друзья знают мою позицию. И уже никто не просит в долг. У нас отличные отношения и больше нет поводов для неприятных переживаний по отношению друг к другу.