«Герой» нашего времени и его финансы.
Сразу хочу сказать, что такой тип людей довольно часто встречается в моей практике финансового консультирования. Такого типа клиентов я назову просто Клиент, потому что в равной мере такие люди встречаются среди представителей обоих полов.
Итак, нашему Клиенту 27-34 лет, семьи пока нет, да и детей тоже. Карьера в самом расцвете и продолжает набирать обороты большими темпами. Причем это может быть и свой бизнес, и успешное продвижение в качестве наемного работника(как правило, менеджер, руководитель среднего звена или инженер/начальник цеха). Родителям помогать пока не требуется – ведь они сами еще работают, и до пенсии им еще 5, а то и более лет, следовательно у нашего Клиента полная свобода действий и « финансовая свобода».
Доходы весьма убедительны – допустим, не менее 60-100 тыс. руб. в месяц плюс бонусы/дивиденды и прочее. Есть квартира (естественно не менее 3-х комнат и с евроремонтом), машина (разумеется, иномарка и не из дешевых). Конечно же многочисленные поездки за границу не менее 3 раз в год, шопинг в Италии или Франции, еженедельные посещения ведущих спортклубов и занятия с персональным тренером, ужин только в ресторанах, клубы, концерты, театры и кино. Одним словом сказка, а не жизнь. Даже непонятно, отчего бы вдруг нашему Клиенту пришло в голову обратиться за финансовым советом. Разве что где-то услышал, что это модно, ну или обычное любопытство вдруг сыграло свою роль.
Тем не менее такой вот Клиент пришел за личным финансовым планом, финансовой консультацией по поводу финансовой, страховой защиты, но всем своим видом показывая, что все у него абсолютно отлично!
Даже поверхностный финансовый анализ приводит к малоутешительным выводам:
Разница между доходами и расходами «на жизнь» практически равна 0, т.е. ничего по итогам месяца не остается (его непробиваемый аргумент «а почему мне нужно себе в чем-то отказывать? Я хочу жить достойно»)
У человека практически нет накоплений «на всякий случай, непредвиденные расходы» (его аргумент – «а зачем – если будет нужно, вытащу из бизнеса/займу/резко урежу расходы в следующем месяце»)
Полностью отсутствуют программы страхования жизни, здоровья и квартиры.( Я даже не говорю о том, что слова накопительное страхование жизни Клиенту вообще неинтересны априори). Но, что интересно, машина все же застрахована. Видимо, машина дороже, чем жизнь и квартира, аргументы те же, что и выше. Хотя, машина застрахована только потому, что это обязательно вроде как. Наши люди понемногу стали понимать и принимать, что страховка машины -это нормальное явление, надеюсь про страхование жизни в очень скором времени люди будут думать также и относиться к этому серьезней.
Ну и естественно, что никаких инвестиций на короткий, средний или длинный срок тоже нет (аргумент «а на что мне копить – у меня все есть»). Сюда же можно отнести и пенсионные накопления, с теми же аргументами, что и выше. А об этом стоить думать уже сейчас, ведь доход не вечен, а государство нас не обеспечит должным образом, да и само государство теперь призывает наших граждан, чтоб на пенсию и достойную старость люди копили сами!!!И это теперь аксиома!
Таким образом, внешне ситуация кажется безупречной, но при ближайшем рассмотрении все это благополучие и благосостояние очень призрачно и хрупко. Любое, даже мельчайшее негативное событие может стать критичным. Например:
Если вдруг соседи зальют квартиру –то на какие средства будет сделан ремонт?
Если вдруг начнется кризис в стране, в мире, да хотя бы в той области, где работает наш Клиент, -доходы резко сократятся, а возможно на какое-то время полностью исчезнут.
Если возникнут проблемы со здоровьем( все мы люди и никто от этого не застрахован) – снова не ясно, за чей счет будет осуществляться лечение.
Предположим, что наш Клиент встретил свою любовь, вторую половинку, которая живет также и не имеет накоплений и страховки(и тоже даже не задумывается о будущем, да даже о настоящем), а еще нет своего жилья. Соответственно они живут в квартире Клиента, а потом свадьба, дети, расширение жилплощади, новые статьи расходов, причем довольно внушительные. И тут вопрос, а на какие деньги это делать, где взять капитал? А если вдруг еще и развод потом? Все накопленное в браке имущество делится пополам.
Получается, что столь преуспевающий во всех смыслах человек на самом деле беден и финансово незащищен. Согласны? Обеспеченное «сегодня» для Клиента намного важнее уверенного «завтра».
И действительно, на лицо продвижение идеи о том, что благосостояние – это крутая машина, своя квартира в центре, тусовки на Ибице и модные вещи. А вовсе не положительная разница между доходами и расходами, не инвестиции в будущее и уж никак не защита от непредвиденных событий.
Я считаю, что критерий благосостояния человека –это уверенность в том, что все эти блага будут доступны и завтра, и через год, и через 15 лет, причем вне зависимости от ситуации с работой, проблем со здоровьем или иных непредвиденных ситуаций. Вы согласны?
Очень часто подобный «герой» нашего времени считает, что у него все the best, что у него нет финансовых целей, а также нет и финансовых рисков. Но он очень заблуждается. Ведь в чем его цель – обеспечение уровня жизни в будущем не ниже, чем сегодня. А для этого требуется целый комплекс финансовых , таких как банковский депозит для накоплений на непредвиденные расходы, пенсионная защита, страхование жизни и здоровья, страхование имущества, инвестиции с целью обеспечения пассивного дохода и т.д. и т.п.
Удивительно, но ключевым аргументом против накоплений, страховок и иных финансовых продуктов Клиентом приводится, как правило, следующий: «я не хочу снижать уровень жизни и урезать себя в чем-то» или «я не верю в это, все это обман и ничего не получится». Но своим поведением этот Клиент как раз никак не способствовал тому, чтобы сохранить этот уровень жизни и в будущем, вне зависимости от не запланированных расходов или колебаний доходов. А что касается аргумента о неверии и обмане, то мои клиенты подтвердят, что все это правда и это работает и приносит защиту и достижение финансовых целей! Да что мои клиенты, кому совсем не верится, можете посмотреть статистику в России, в мире!!!!И вам станет понятно, что без этого в наше время стало сложно жить. В наше время, когда обо всем нужно заботиться самому ,а не ждать помощи, точнее подачек, от государства именно так и поступают грамотные люди! И становятся богаче и, возможно, даже счастливей.
Самое интересное, что для Клиента это кажется совсем не очевидным.
Тем не менее, я ему даю рекомендации :
открыть банковский депозит в рублях на хотя бы 12 месяцев, с возможностью пополнения и частичного снятия в банке из ТОП 100, ежемесячной капитализацией, чтоб на него в течении ближайшего года была размещена сумма минимум 3 ежемесячных расходов (т.е.250-300 тыс.). Смысл – создать резервный фонд на непредвиденные расходы. И этот фонд должен лежать на максимально ликвидном депозите, в достаточно надежном банке ( деньги, в рамках системы страхования вкладов, могут возвращаться несколько недель, и нельзя допустить, чтобы Клиент это время не имел доступа к резервному фонду, именно поэтому выбираются достаточно надежные банки). Держать деньги на счете в банке нет смысла, потому что Клиент их может потратить, т.к. они будут слишком доступны. Кроме того, не будет никакой защиты от инфляции;
оформить страхование квартиры (отделка и инженерное оборудование, движимое имущество + гражданская ответственность);
купить полис накопительного страхования жизни, который обеспечит надежную защиту здоровья, сохранность капитала и будет надежным щитом для семьи Клиента, в случае несчастного случая, инвалидности или смерти;
оформить рисковую страховку жизни с защитой на случай смерти по любой причине, инвалидности, критических заболеваний. Страховка рекомендовалась на 1 год с ежегодным продлением, т.к. не известно, где будет жить Клиент через пару лет (может быть он переедет в другую страну, где страхование жизни будет дешевле, чем в РФ из-за более низких рисков), будет ли у него семья (и потребуется дополнительная защита и новые страховые программы) или же нет;
перевести накопительную часть пенсии в один из крупнейших НПФ;
начать ежемесячные инвестиции порядка 10-15 тыс. руб. с прицелом на будущую пенсию в зарубежных инвестиционных фондах (для диверсификации по валютам, странам, отраслям и т.д.). Неизвестно, где будет жить и работать в будущем наш Клиент, данный портфель был рекомендован к оформлению через накопительный план в зарубежной страховой компании, зарегистрированной в зоне льготного налогообложения с защитой 90% капитала. Таким образом, где бы Клиент в последствии не жил, налоги у источника взиматься не будут. А местные налоги будут определяться уже по стране его постоянного места жительства. В рамках накопительного плана Клиент может выбирать из более чем 100 ведущих фондов для инвестиций в разных валютах.
И как итог, крайне приятно, когда на следующей встрече мне на стол ложится договор об открытии банковского вклада, задаются вопросы о выборе НПФ, просьба рекомендовать компанию для покупки полиса накопительного страхования, затем следует вопрос о зарубежных инвестициях с защитой капитала. Приятно, что к «герою» нашего времени пришло осознание того, что жить хорошо нужно не только сейчас, но и завтра, и для этого нужно откладывать и грамотно инвестировать уже сегодня.
А Вы не узнаете себя в этой истории?
Автор
Тема: Мой консалтинговый бизнес. (Прочитано 2823 раз)