Идеи Малого Бизнеса

Пожалуйста, войдите или зарегистрируйтесь.

Автор Тема: Ситуация на страховом рынке.  (Прочитано 2304 раз)

0 Пользователей и 1 Гость просматривают эту тему.
Понравилась эта тема - поделитесь ссылкой на нее в соцсетях:

Дамир из Орска

  • Newbie
  • *
  • Оффлайн Оффлайн
  • Сообщений: 162
Ситуация на страховом рынке.
« : 17 Январь 2009, 01:56:40 »

Страховой бизнес у нас в РФ так и не успел опериться и сформировать у населения культуру страхования. А так и остался в основном придатком обслуживающим банковский сектор ( который съёживается в период кризиса), и соответственно собирающий всю львиную долю страховых премий от участников кредитного процесса, то есть от заёмщиков и залогодателей по различным видам кредитам, особенно автокредитования.
Очень много было застраховано и перестраховано и состраховано (это разные явления страховой деятельности) предпринимательских рисков, рисков ответственности и т.д. с участием западных компаний, а на носу банкротства хозяйственных субъектов. Сейчас всё это будет больным нарывом так как страховщики не смогут справиться с таким валом страховых случаев, плюс страховые премии от участника кредитного процесса (заёмщика) прекратились, банки ща никого не кредитуют.
Всё очень плохо. Ухудшает положение также то что страхове резервы (за счёт которых производятся выплаты) обычно размещаются для своего прироста на рынке ценных бумаг ( который очень плохо себя чувствует), что не вселяет оптимизма.
 
« Последнее редактирование: 17 Январь 2009, 13:59:01 от Элина »
Записан

Идеи Малого Бизнеса

Ситуация на страховом рынке.
« : 17 Январь 2009, 01:56:40 »

Дамир из Орска

  • Newbie
  • *
  • Оффлайн Оффлайн
  • Сообщений: 162
Ситуация на страховом рынке.
« Ответ #1 : 17 Январь 2009, 02:02:54 »

Мой совет - СТРА///ТЕСЬ ЕСЛИ ПРИСПИЧИЛО ТОЛЬКО В СТРАХОВЫХ КОМПАНИЯХ С ГОСУДАРСТВЕННЫМ УЧАСТИЕМ, ИНАЧЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ НЕ ПОЛУЧИТЕ ИЛИ ТОГО ХУЖЕ СТРАХ.КОМПАНИЯ ОКАЖЕТСЯ БАНКРОТОМ.

РАСТОРГАЙТЕ ПРЕЖНИЕ ДОГОВОРА, ТАК КАК ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ ВСЁ РАВНО НЕ ПОЛУЧАЕТ ДОЛЖНОЙ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ. ВЕРНЕЕ ВЫ ДУМАЕТЕ ЧТО ОН ПОЛУЧАЕТ ЭТУ ЗАЩИТУ, А СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ УЖЕ "НА ЛАДАН  ДЫШИТ".

ПРОГНОЗИРУЮ РОСТ ТАРИФОВ ПО ОСАГО, СТРАХОВЩИКАМ ПОЗАРЕЗ НУЖНЫ ДЕНЬГИ- НЕЗНАЮ ПРОЛОББИРУЮТ ОНИ ЭТО ИЛИ НЕТ. ??? ??? ???
« Последнее редактирование: 17 Январь 2009, 14:00:59 от Элина »
Записан

Дамир из Орска

  • Newbie
  • *
  • Оффлайн Оффлайн
  • Сообщений: 162
Re: Ситуация на страховом рынке.
« Ответ #2 : 17 Январь 2009, 13:55:49 »

 Закрыть

Распечатать
 
 
На страховом рынке останется меньше половины компаний
 
03.12.2008

"Окончательно страховщиков накроет летом"
"СЕКРЕТ ФИРМЫ": Кризис до страховых компаний уже добрался?

АЛЕКСАНДР ГРИГОРЬЕВ: Тут уже, у ворот. (Читает вслух сообщение, только что пришедшее по электронной почте: "За девять месяцев Федеральная служба страхового надзора отозвала 46 лицензий".) Вот вам и кризис.

На самом деле кризис догоняет страховщиков несколько позже, чем банкиров. В банковском деле есть закономерность: сначала банк сталкивается с проблемой ликвидности, а потом - с проблемой капитала, при недостаточности которого он не может работать. У страховщиков все наоборот. Страховая компания видит недостаток капитала для развития бизнеса, а проблему ликвидности - нет, потому что она не имеет пассивной базы, которую как депозиты должна отдавать к определенному сроку. У страховых компаний есть премии и резервы, против которых идут выплаты убытков. Когда эти ножницы перекрещиваются - премии перестают поступать, если убытки догоняют,- наступает кризис ликвидности страховой компании.

СФ: Когда страховщиков накроет с головой?

АГ: Примерно летом следующего года, когда накопятся проблемы ликвидности. Начнут возникать различные слухи: то одна компания перестала платить, то другая, то третья... Примерно то же происходило с банками до того момента, как до них дошла помощь ЦБ. Сейчас сокращение премий уже началось.

СФ: Действительно, недавно ФССН объявила, что за третий квартал этого года сборы упали на 9% по сравнению со вторым.

АГ: Третий квартал всегда хуже второго. Однако в прошлом году падение составило всего 4%, так что тренд очевиден. Кроме того, сокращаются продажи автомобилей. Не проданы автомобили - не выданы страховки.

СФ: Банковское страхование, при котором покупка полиса является обязательным условием выдачи кредита, прежде всего на автомобиль и жилье, видимо, пострадает от кризиса сильнее всего?

АГ: Однозначно. Новых машин будет продаваться как минимум вполовину, а то и на 70% меньше. Впрочем, в автостраховании есть так называемое возобновление - контракты второго, третьего и так далее года. Машину, купленную в кредит и застрахованную, через год придется страховать снова - это условие займа. Такое возобновление составит процентов 75. В целом объем автострахования, по нашей оценке, упадет на 25%.

СФ: А ипотечного?

АГ: Продажи жилья просто стоят. В ипотечном страховании останется только возобновление полисов на уже проданные квартиры. Это значит, что страховые сборы уменьшатся как минимум на 30%.

СФ: Какие виды страхования еще пострадают?

АГ: Максимально пострадает "жизнь", хотя объем этого рынка невелик - всего $300 млн. Потому что к добровольной, долгосрочной "жизни", особенно в условиях фактического банкротства символа мирового страхования жизни AIG, люди потеряют интерес окончательно. Корпоративное страхование жизни попадет под сокращение бюджетов корпораций.

СФ: Вместе с ним компании порежут и корпоративные медицинские страховки?

АГ: Все будет зависеть от состояния конкретных корпораций. Однако с 1 января следующего года как раз вступает в силу новая налоговая льгота, увеличенная для корпоративного ДМС в два раза - с 3% до 6%. Она компенсирует падение корпоративных бюджетов. Думаю, ДМС даже немного прирастет: корпорации проще, оставив у себя из трехсот двести человек, дать им медицинскую страховку, чем поднимать зарплату.

"Действовать надо было еще жестче"
СФ: Насколько под угрозой оказались страховые резервы? Какая часть из них была вложена в фондовый рынок?

АГ: Чисто теоретически, страховые компании соблюдают нормы Росстрахнадзора. На фондовом рынке - в акциях и корпоративных облигациях - страховщики могут держать до 35% своих резервов. Но на самом деле держали и больше. У нескольких страховых компаний, в том числе крупных, так называемые банковские депозиты были не реальными вкладами, а деньгами, переведенными через депозит для игры на фондовом рынке. Впрочем, потери были весомыми и у тех, кто действовал в рамках нормативов ФССН. Могу сослаться на официальную информацию. Крупная страховая компания привела данные, согласно которым ее потери на фондовом рынке составили 2 млрд руб. При падении рынка на 50% это означает, что всего в него было вложено 3 млрд руб.- около 30% от страховых резервов компании. Но основная масса страховщиков придерживалась более консервативной модели и свыше 80% средств держала в банках.

СФ: Какой была инвестиционная политика самого "Ингосстраха"?

АГ: Мы занимали одну из самых "правых", консервативных позиций: инвестиции в фондовый рынок мы уменьшили с 30% на 1 июля 2007 года до 7% на 1 июля 2008 года. Сейчас я вижу, что действовать надо было еще жестче: даже на наши 7% мы имеем отрицательную переоценку портфеля. За девять месяцев мы показали прибыль около 1,5 млрд руб.- без переоценки она была бы более 3 млрд руб. Но в целом страховые компании гораздо сильнее пострадают от снижения премий и отсутствия бизнеса, чем от потерь резервов, связанных с фондовым рынком.

СФ: Ранее вы признавались, что часть резервов "Ингосстраха" была размещена в одном из первых пострадавших от кризиса банков - "КИТ финанс".

АГ: Да, у нас был частично обеспеченный депозит в "КИТ финансе" на 750 млн руб. Существовал риск, что если банк будут банкротить, то деньги нам никто не вернет. Однако банк продолжает функционировать: теперь по обязательствам "КИТ финанса" отвечают РЖД и АЛРОСА. Так что мы заберем депозит, когда срок его действия закончится. Кроме того, у нас был большой депозит на 1 млрд руб. в Связь-банке, но мы не стали его пролонгировать еще до всех событий (Связь-банк был продан ВЭБ за 5 тыс. руб.- СФ). Всего мы держали депозиты в 100 банках - теперь их 10. По мере оценки кредитоспособности банков мы забирали из них свои вклады.

СФ: Это происходило до или после того, как на банковском рынке разгорелся кризис ликвидности?

АГ: Мы сокращали число банков с марта, когда кризис разразился на Западе, понимая, что России его проскочить не удастся. Уже к июлю партнеров было 15-20. Когда кризис начался в России, из проблемных банков наши резервы оставались только в "КИТ финансе".

СФ: Какова ситуация у других страховщиков?

АГ: По-разному. У меня вызывает смех ситуация, когда руководители некоторых страховых компаний рассказывают, что по-прежнему работают со 100 банками. Основные игроки, как и мы, в большинстве своем переложились в первый десяток надежных банков.

"Государству не кажется, что страхование - важный бизнес"
СФ: Сейчас модно быть человеком, который предвидел кризис заранее.

АГ: Действительно, но если посмотрите мои статьи и выступления в декабре 2007 года и в марте 2008-го, то увидите: я говорил о том, что кризис сначала накроет Америку, через шесть месяцев - Европу, через девять месяцев - нас. Пока все идет один в один. Америка - эпицентр финансовой дыры, от которого, как домино, расходятся волны кризиса. Сейчас опубликованы отчеты европейских страховых и перестраховочных компаний за девять месяцев. Allianz, Zurich, Swiss Re, Munich Re - все они показывают убытки. Для нас это означает одно: стоимость перестрахования для российских компаний будет повышена.

СФ: Насколько это окажется критичным для отечественных игроков?

АГ: Это самый главный вопрос, который нас сейчас занимает. Многие российские страховщики последние три года пытались заниматься демпингом и строили пирамиды в условиях так называемого "мягкого рынка", когда стоимость перестрахования на Западе была не очень велика. Значительное повышение стоимости перестрахования приведет к тому, что заниматься демпингом будет уже не столь приятно или даже невозможно. Однако множество компаний продолжат строить пирамиды. Они считают, что единственный способ выжить для них - по-прежнему собирать деньги любыми средствами. И это один из самых главных рисков для страхового рынка. В условиях кризиса дешевый тариф - страшная опасность для потребителей. Это почти наверняка неполучение возмещения при наступлении страхового случая. Если в условиях "мягкого рынка" и больших денег такие компании имеют кэш и в состоянии возмещать убытки, даже если они предлагают демпинговый тариф, то в условиях кризиса они будут платить только по судебным искам.

СФ: ФССН это никак не регулирует?

АГ: Нет. Есть два способа борьбы с демпингом. Первый - прямой контроль ФССН и администрирование тарифов ниже лицензированных. Придется проверять все сделки - у ФССН для этого попросту нет рук. Второй метод - создание института независимых актуарных аудиторов, когда компания, прежде чем сдать отчет в ФССН, обязана провести актуарный аудит. Аудитор даст заключение: резервов одной компании хватит на половину ее обязательств, а другой - на 100% или даже больше. Нужен приказ всего из двух абзацев: отчет страховой компании без независимого актуарного аудита недействителен. И если отчета нет в течение полугода, автоматически отзывается лицензия. Но Минфин это предложение не пропускает, и объяснить, почему так сделать нельзя, мне в Минфине никто не может.

СФ: В банковской сфере на волне кризиса очень активно принимаются новые законопроекты. А про страхование ничего не слышно.

АГ: Потому что ничего и не делается. Необходимо определить госорган, отвечающий за развитие страхования, вывести страхование из-под действия закона о госзакупках. Также нужно принять федеральный закон о страховых конкурсах, ввести специализированные финансовые суды, перевести страховые компании на МСФО. Я вам сейчас скажу страшную вещь: у нас даже нет закона о банкротстве страховых компаний. Сейчас, впрочем, в Госдуму внесен законопроект о банкротстве финансовых учреждений, где страховщики упомянуты. Но кому и на каких условиях, например, нужно передавать страховой портфель в случае банкротства компании, там не прописано. Это ментальная проблема: государству не кажется, что страхование - важный бизнес. Нефтянка - да. Банковский бизнес - да. Машиностроение - да. А страховщики сами разберутся.

"Откалываются двухкилометровые айсберги"
СФ: Будет ли на рынке скупка крупными игроками более мелких?

АГ: В 2009 году подобных сделок точно не будет. Западным игрокам не до покупок: сейчас для них главное просто выжить. Поглощения страховщиками из первой российской десятки возможны, но сегодня они выжидают. Задумывающиеся о продаже своих бизнесов владельцы все еще полагают, что их страховые компании стоят больших денег. Примерно через год они поймут, что реальная цена намного ниже.

СФ: Насколько?

АГ: В два, три, а то и в десять раз.

СФ: До того как пойти на такую продажу, компании попытаются выжить самостоятельно, сокращая свои расходы. Уменьшатся ли, например, агентские сети?

АГ: Агенты не требуют больших расходов - они же получают процент только с проданного полиса. Но будет сокращение персонала, уменьшение филиальных сетей, сокращение рекламных бюджетов.

СФ: Для себя вы объем экономии уже просчитали?

АГ: Мы исходим из прогноза, что в следующем году соберем примерно 90% от премий 2008 года. Соответственно, чтобы иметь примерно ту же прибыль, что и в этом году (1,5-2 млрд руб.), мы закладываем сокращение расходов на 10%. А представьте, если падение страхового рынка составит 20% или 30%? Придется по ходу года перестраивать бюджет и резать по живому.

СФ: Что придется резать в первую очередь?

АГ: 50% расходов страховой компании - это зарплаты. Если раньше бизнес-аналитиков было десять, то в кризис нам хватит и пяти. Мы убрали дублирующие функции. Сократили бюджеты на развитие и новые проекты. Например, мы планировали открыть 24 клиники "Будь здоров", но сейчас занимаемся лишь пятью. Не будет и открытия десяти офисов в Москве и Подмосковье. Из тысячи точек продаж планируем реструктурировать 240 нерентабельных офисов. Они будут закрыты, переведены на работу по агентскому принципу или в них сократится количество персонала. Частично мы уменьшили бюджет на благотворительность, но детские программы не трогали.

СФ: Как развивается конфликт с чешскими миноритариями "Ингосстраха" - PPF Investments?

АГ: По требованию PPF прошло повторное годовое собрание, там избран новый совет директоров, уже окончательный. Но, насколько я знаю, они настаивают еще на одном собрании. Всю информацию, которую они в соответствии с законом хотят получать от топ-менеджмента,- ежемесячные отчеты, справки о крупных сделках и т. д., мы предоставляем. По сути, этот конфликт работать мне не мешает.

СФ: Представьте, что сейчас лето 2009 года, и в страховом секторе кризис в разгаре. Как это выглядит?

АГ: Как побережье Антарктиды в момент потепления климата. От материкового льда откалываются двухкилометровые айсберги и с треском рушатся.

СФ: Айсберги из первой страховой двадцатки тоже обрушатся?

АГ: Может быть все что угодно. Впрочем, мне более вероятной представляется другая картинка. Вы заходите в лес, где после дождя буквально на глазах вырастают грибы. Это предприятия финансовой отрасли и компании, которые выпускали облигации. Каждый день вырастает три-четыре таких грибка. Это компании-банкроты. На страховом рынке кризис ликвидности приобретет массовый характер. В итоге на рынке останется 300-400 компаний из нынешних 800. Остальные не выживут.

СФ: Вынужденное сокращение числа игроков - вред или благо?

АГ: Радоваться банкротству конкурентов глупо, ведь финансовый рынок - лодка, в которой плывем мы все. Но для российского страхового рынка это хорошо. Это очищение во благо потребителей и отечественного страхования.

 
« Последнее редактирование: 17 Январь 2009, 14:01:36 от Элина »
Записан

Идеи Малого Бизнеса

Re: Ситуация на страховом рынке.
« Ответ #2 : 17 Январь 2009, 13:55:49 »

 

Рейтинг@Mail.ru Рейтинг Досок Объявлений

Homeidea.ru © 2006-2018
Мы в социальных сетях
Реклама на форуме

Страница сгенерирована за 0.376 секунд. Запросов: 30.